Przezorny zawsze ubezpieczony. Ale przezornie warto czytać również warunki. Polisa to bowiem cała układanka tego, co nam przysługuje oraz sytuacji, w których towarzystwo pomocy nam odmówi. Aby likwidacja szkody nie była źródłem stresu i łez, warto z grubsza wiedzieć gdzie będziemy dopłacać jeżeli będziemy szukać jak najniższej ceny. Ubezpieczenie OC i AC samochodu – na co zwrócić uwagę? Co najczęściej kupujący polisę potrafią przeoczyć?
Co roku nadchodzi ten bolesny moment w którym samochód trzeba ubezpieczyć. Piszę „bolesny” nie bez przyczyny bowiem ubezpieczenie OC i AC potrafi solidnie szarpnąć nas po kieszeni. Nie dziwi mnie zatem fakt, że dla przeważającej liczby osób liczy się przede wszystkim cena. Im jest niższa, tym jest lepsza. Bo o warunki ubezpieczenia niewiele osób już pyta. Ale każdy kij ma dwa końce i cena polisy również. Im mniej bowiem chcemy zapłacić, tym więcej musimy potem wydać.
Samo OC jest ubezpieczenie obowiązkowym. Niezależnie od towarzystwa, na które się zdecydujemy, zakres ochrony (regulowany ustawowo) zawsze jest zatem taki sam: OC pokrywa wyrządzone przez nas szkody do kwoty 5 210 000 euro (na osobie) oraz 1 050 000 (na mieniu). Od każdej reguły są jednak wyjątki. OC nam nie pomoże m.in. w sytuacji kiedy szkoda została wyrządzona przez nas celowo lub pod wpływem substancji odurzających. O ile zakres ochrony jest narzucany towarzystwom odgórnie, o tyle wysokość składki bywa już różna. Warto zatem ją porównywać.
Ubezpieczenie AC jest z kolei dobrowolne. Zakres ochrony? Tak różny jak różne są preferencje ubezpieczających. Można bowiem wybierać pomiędzy bardzo skromnym pakietem (Smart Casco, Mini Casco – każde towarzystwo ma swoje nazewnictwo) lub wybierać ubezpieczenie AC od wszystkiego i na wszystko. Przy czym im bardziej chcemy być przezorni, tym wyższa jest cena polisy. Towarzystwa ubezpieczeniowe potrafią jednak ją nieco obniżyć. Jakim kosztem?
Ubezpieczenie samochodu – udział własny w szkodzie
Jednym ze sposobów jest tzw. udział własny w szkodzie i najczęściej jest on wyrażany w formie procentowej lub konkretnej kwoty np. 1 000 zł. Taki zapis w polisie oznacza, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkodę w 100% a jedynie np. w 90%. Resztę pokrywa ubezpieczający. Jeżeli zatem dojdzie do szkody to otrzymujemy 90% kwoty, która będzie się nam należała (lub zostanie ona pomniejszona o te przykładowe 1 000 zł).
Oczywiście każde towarzystwo ustala wysokość udziału na własnych zasadach ale mechanizm jest podobny: im wyższy jest nasz udział własny, tym niższa jest składka ubezpieczenia AC. To zatem dobry sposób na uszczknięcie paru złotych ale głównie dla osób, które jeżdżą rzadko lub nie mają w ciągu roku żadnych szkód. W przeciwnym wypadku likwidację szkody będziemy częściowo pokrywać z własnej kieszeni. Decydując się zatem na zakup polisy zawsze warto dopytać agenta czy zawiera ona udział własny. Warto również wiedzieć, że jeżeli wartość szkody będzie niższa niż nasz udział własny, pieniędzy z ubezpieczenia nie otrzymamy wcale.
Amortyzacja części czyli „prawie” jak nowe
To kolejny punkt w ubezpieczeniu AC, którego definicję warto znać. Pamiętajmy że zadaniem ubezpieczyciela jest przywrócić samochód do stanu sprzed kolizji. Jeżeli zatem nasz samochód ma 5 lat to ubezpieczyciel owszem, pokryje koszty ale części eksploatowanych od 5 lat. Nie będą to zatem kwoty pozwalające na zakup zupełnie nowych podzespołów. Jak duży odsetek i w jakim okresie tracą części w samochodzie? Każde towarzystwo indywidualnie ustawia swoje widełki np. w PZU samochody
- do 3 lat to 30% utraty wartości części
- powyżej 3 do 5 lat to 45% utraty wartości części
- a już w samochodach powyżej 5 do 8 lat jest to 55% utraty wartości części
Oczywiście ten punkt programu wcale nie jest obowiązkowy i nasza polisa AC nie musi zawierać amortyzacji części ale wtedy należy się liczyć z nieco wyższą składką.
Wariant serwisowy oraz wariant ASO
Otarcie słupka, wjechanie w dziurę czy też kolizja z innym pojazdem – no cóż, zdarza się najlepszym. Ale już o tym, gdzie zlikwidujesz efekty takiego pecha, mówi Twoja polisa. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują bowiem
- wariant partnerski – naprawa auta w serwisie będącym partnerem towarzystwa ubezpieczeniowego
- wariant serwisowy – udajesz się ze swoim autem do ASO
- kosztorys – rzeczoznawca wycenia szkodę i odbierasz gotówkę aby dokonać naprawy na własną rękę
Jak wybór poszczególnych wariantów potrafi wpłynąć na wysokość składki? Ano znacząco. Co więcej, w przypadku samochodów, które są w leasingu nie mamy opcji wyboru bo właściciel auta (czyli bank) wymaga serwisowania samochodu wyłącznie w ASO (ale ubezpieczanie samochodu będącego w leasingu to temat na odrębną publikację). Wariant serwisowy to zatem właściwy wybór jeżeli mowa o nowych oraz drogich samochodach. Posiadacze wieloletnich aut, których wartość rynkowa już mocno spadła, zazwyczaj wybierają wariant partnerski, który pozwala mocno zaoszczędzić na wysokości składki.
Assistance – sprawdzaj zakres pomocy
Kupujący ubezpieczenie samochodu często nie zdają sobie sprawy z faktu, że posiadają Assistance. Towarzystwa mogą bowiem dorzucać ten produkt w podstawowym zakresie jako dodatek do pakietu zatem warto się upewnić czy my również taki dodatek posiadamy. Bywa on bowiem bardzo przydatny. Assistance to powiem wsparcie techniczne w nieprzewidzianych sytuacjach na drodze m.in. przebita opona, rozładowany akumulator, brak paliwa czy też holowanie. Na tą ostatnią pozycję warto szczególnie zwrócić uwagę a konkretnie:
- jaki jest limit kilometrów holowania,
- czy możemy liczyć na holowanie tylko jeżeli oddalimy się powyżej pewnej ilości km od domu czy także pod domem
- czy mowa o holowaniu tylko w przypadku stłuczki czy również awarii samochodu
Jeżeli wybieramy się poza granice kraju to polecam szczególnie dokładnie przestudiować zakres ochrony Assistance. W razie awarii będziemy mogli bowiem liczyć nie tylko na odholowanie auta do najbliższego serwisu ale również m.in. na hotel oraz auto zastępcze.
Oczywiście powyżej wymienione to tylko te zapisy, które zaskakują kupujących najczęściej. Warto zatem szukać najlepszego dla siebie rozwiązania pod kątem ceny ale zanim zdecydujemy się na ubezpieczenie OC i AC warto porozmawiać ze swoim agentem oraz rzucić okiem na ogólne warunki ubezpieczenia aby uniknąć w przyszłości przykrych, a konkretnie to kosztownych, niespodzianek.
